信用卡逾期申诉与消除流程（再次更新）

都说这个月新版征信正式上线，事实证明具体时间还需要具体通知。既然新版征信还未正式上线，那么老征信还得按照老规矩办事。

征信不良记录是申请银行贷款和信用卡的重要依据，所以一定要保护好个人的征信。

如果真有了意外情况或者突发事件导致的征信不良记录，大家一定要知道如何上诉保护自己。

很多人觉得征信不良记录是无法撤销或修改的，今天就跟大家分享一下如何上诉自己的非恶意不良记录。

首先你要知道《征信业管理条例》第四章 异议和投诉

第二十五条 信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起 20 日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。

第二十六条 信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起 30 日内书面答复投诉人。

信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。

这两条表明，如果你有非恶意逾期的证明就可以向人行机构提起申诉要求消除不良记录， 非恶意逾期的证明可以是天灾人祸、公益支援或者是生病住院导致的非恶意逾期的不良记录。

同时征信报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。

这个异议申请可以包括年费逾期、银行未通知持卡人还款、或是其他非自主原因导致的逾期都可以提交异议申请。

那么向人行提交异议申请是一个怎样的流程呢？

首先需要本人携带身份证去人行提交异议申请表，个人异议申请表填写，异议描述项，明确异议所涉及的业务，以便于征信中心准确定位异议信息。如，信用卡信息发生异议时应描述发卡机构名称、卡类型、欣荣金融微信84599396开户日期和信用额度；贷款信息发生异议时应描述贷款机构名称、贷款种类、贷款发放日期和贷款合同金额。明确客户认为存在错误的数据项。准确填写异议申请人电话号码或手机号码，以确保异议处理人员必要时取得联系

具体流程：

本人发出异议申请提交给征信分中心，征信中心受理并进行核查，然后征信中心发送异议到商业银行总行，总行发送异议核单到商业银行网点，网点反馈核查结果到分行，分行核实后再次反馈到总行，总行反馈最终核查结果并报送更新后的信息到征信中心，征信分中心通知本人的最终审核结果。

征信分中心接到申请人异议申请相关材料后，央行给出的结论是：20 天内回复处理结果。

这里有一个途径就是直接和商业银行总行联系，只要总行同意了消除逾期就可以省去提交异议表的环节。

如果银行不管这事或者长期拖延，再去人行提交异议申请表走正常程序。

还有，银行办事都比较拖延，大家可以多次催促几次不用总等银行回复，要不然很容易拖延数日。

其中因年费逾期导致的不良记录是最好消除的，所以大家如果有非恶意逾期的证明就可以上报消除逾期了。

现在市面上有很多教如何消除征信逾期的，但大多方法都是一样的。

如果只有一两次的小逾期到没多大关系，超过 3 次的逾期记录就要小心了，因为已经严重影响到征信了。

“连三累六”说的就是逾期的数量和时间，一次超过 3 个月的逾期或者有 6 次逾期记录的就可以判定为征信黑户了。

一般征信看的是近两年的记录，有严重逾期的需要等两年后才能养好征信。

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