关于总授信的一些解释和总授信过高的一些解决办法!

聊聊总授信额度,刚刚入门的信用卡新手不会遇到这个问题。
新手们一路春风得意,想撩哪家银行就撩哪家,骚气的很。但是总有一天,他们会遇到玩卡路上最大的障碍:总授信额度。

一、什么是总授信额度?
估计没人能说的清楚,我也不能。
通俗的说,就是中国人民银行给每个人建立的一套信用系统。
这套系统里,根据你的年龄、工作时间、社保缴纳、工资收入情况、各行存款、车、房(贷款情况),还有已持有信用卡额度的使用情况综合判断。

举例:某人月薪5000,无车无房无社保,人行可能给这类人的总授信是10万,他申请A银行额度5万、B银行3万、C银行2万。
C银行准备提额,提示总授信过高,去D银行申请信用卡,系统直接拒绝。

每个人的总授信肯定是不一样的,人行肯定有一套复杂的评分系统,根据得分来决定给多少额度。

举例:甲得了80分,给了100万总授信额度;乙得了50分,给了30W总授信额度。
乙资质有问题吗?没有问题,只不过乙的资质比高富帅低,所以总授信也低。

各家银行根据人行的授信系统结合其他信息,来决定是否批卡,额度多少。

很多人在初期申请信用卡的时候,不会太在意总授信。慢慢的,随着所持行数越来越多,额度越来越高,天花板就出现了。

当你想提额或再次申请信用卡的时候,会收到提示:总授信过高。就是现有的自身条件配不上总额度,银行怕你资不抵债。


二、总授信额度过高怎么办?
中国人民银行个人征信中心:
https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
前几天我在征信中心网站查询了自己的个人信用报告,发现有些信息不详细,昨天又去人民银行当地支行的机器上打印了个人信用报告(明细版)。


大家可以本人带身份证去当地的人民银行查询自己的明细版信报,一年能免费查询2次,第三次起,收费10-50元/次。

另外说一下信报更新频率:

人行征信报告主要数据每月更新(月初7-8号的样子)。由于各家银行上报数据的速度不一,可能查看有些银行还是前两个月的还款、下卡记录。
其实明细版信报里能概括出解决总授信额度过高的解决办法。

1、提高自身条件。我不建议刚刚工作的朋友多玩卡,好好工作,提高自身价值获得的收益远远比玩卡更高。
明细版信报里,个人信息会通过你跟银行的交互活动,如申请信用卡、贷款所提供的资料进行更新。


我最后一次申请的信用卡是农行的国航VISA卡,面签时提供了一些资料,明细版信报里已经更新了我最新的工作单位、职务、和住址。

努力工作,改善自身条件最重要。尤其是每天上午9点半到10点半,有研究标明这段时间投入工作最容易出成绩。


2、销卡销户。把对自身用处不大的银行和信用卡销掉。
明细版信报,授信及负债信息概要里,提到了如下信息:


下一家银行在查询信报的时候,都能看到这些信息,他会根据当前数据结合自家银行的风控,决定是否批卡、是否提额。

申卡一时爽,拒卡火葬场。
有些朋友一时兴起,或道听途说觉得某家银行卡不错,申请来之后根本不会用,或用不到,这些信用卡不如趁早销掉。
比如上个月我把华夏、中行就销卡销户了。
华夏给我5万额度,而我只惦记她的星巴克,现在星巴克没了,留着无用,销户。
中行给我3万额度,曾经的8大金刚、12大金刚大部分都成了过去式,延误险大幅缩水(相关文章),境外返现复杂、精力有限(相关文章),再加上渣IT(相关文章),想想不如销户吧。

3、降低额度,把不需要高额度的信用卡降额处理。
比如现在总授信超过50万,而申请信用卡或提额的时候提示,总授信过高,那么那道门槛基本就是50万额度。
销户之后,总授信仍然过高,那就是降额。大部分银行的信用卡只要有一定的额度就足够参加活动了。

比如我的朋友,现在持有12家银行,他的浦发14万,兴业12万,中行8万,民生7万,建行4万。但是招行只有金卡2万,用了一年多了,不提额、没有临时额度。

目前他正在搬砖准备申请经典白,他的做法是把中行、建行、华夏销户,浦发降到6万,兴业降到5万,民生降到3万,如此腾出来近30万的空间。

如果仅仅是参加银行活动,为了刷卡奖励和积分,那很多银行的额度用处不大。

比如浦发,每月支付宝和微信都刷不满5倍的人,有基础的6万额度都嫌多,况且现在每年只要150万积分,额度意义不大。
比如兴业,哪怕是取现拿积分的活动,也不需要太高额度,反正也是要每天跑ATM机取现的。
比如民生,如果不是为了豪白、百夫长,3万额度足够玩转车车标白和女人花。
比如建行,好像没有什么拿的出手的活动。
还有一种情况需要销卡或者销户的:
去年10月底,不知道为什么脑子突然发热申请了工行的国航联名金卡,下了一张银联+一张VISA,给我的信报带来了9个账户,目前工行累计11个账户!


工行官网关于这张卡的介绍:


以后申请要看清楚了,估计工行所有这种提到 “单标识、多币种” 的卡全是9个账户或以上!

4、减少负债。上面的明细版信报,授信及负债信息概要里提到“最近6个月平均使用额度”,需要控制一下负债,就像以前说的,做零账单。

当然零账单的意思也不是让你每张卡在出账单的时候都是0,出账单日之前还掉大部分欠款,适度降低负债,至少表明你是一个有一定消费能力的活跃账户。

比如50万总额度,最近6个月平均使用额度8-10万,可能是个比较完美的数字。(我瞎说的,没有官方依据)

5、搬砖。当上述方法用尽,恐怕剩下之后一个办法就是搬砖了。

比如申请招行经典白,搬50万到招行买理财,办理金葵花卡,满足月日均50万的条件之后,可以从理财渠道申请。

比如申请交行白麒麟,搬50万到交行买理财,办沃德财富卡,满足月日均50万的条件之后,会邀请办理白金卡。

虽然这些渠道申请成功率很高,但也不保证绝对下卡,仍然有些人因为总授信过高被拒,建议搬砖也要结合前面的1234一起操作。

三、总结

为了申请新卡,要未雨绸缪的去做好准备,毕竟信报要几个月才能完全更新,不要等到搬了几个月的砖,最后等来的是总授信过高。

我现在也在搬砖办卡,前期做了这些准备,比如销户从13户降到11户再到9户,总授信从原来的65万降到现在的45万。

说了一堆个人的经验和做法,可能未必适合爱好现金流、大额度信用卡的玩家。如果说错做错,也希望大家指正,提出更好的建议。

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